カードローンのレイクは審査が厳しい？レイクの審査に通るための4つの方法

レイクは無利息期間180日や最短15秒審査など、借り入れが初めてという人にも適したサービスを展開しています。

「サービスが良い分、審査に通るのが難しいのでは？」

「他社でも借り入れしているけど、レイクの審査に通るか心配」

上記の様に、悩んでいる人もいるでしょう。

この記事では、レイクの審査に通るためのポイント解説と審査に落ちてしまった場合の原因と対策、さらにはレイク申し込みの流れに増額審査をするメリットデメリットを紹介しています。

レイクの無利息期間を利用したい、今すぐに資金が必要のため早く審査に通りたいといった人は、この記事を参考にしてください。

この記事で分かること

• 他社カードローンとの比較で分かるレイクの特徴
• レイクの審査通過率は約30％〜約36％新規顧客獲得に前向きな姿勢が伺える
• レイク初回審査に通るための4つのポイント
• 審査に落ちる原因3点と対策を解説
• レイクの申込み方法と返済の流れ
• レイクでの増額審査するメリットとデメリット

最初に、レイクと大手消費者金融を比較したレイクの特徴を紹介していきます。

他社カードローンとの比較で分かるレイクの特徴

まずは、他社と比較したレイクの特徴を一覧表で紹介します。

消費者金融大手で比較した結果、レイクの特徴は以下の3点です。

参照:【レイク公式】商品概要（貸付条件） | カードローン・キャッシングのレイク

レイクの特徴1無利息期間は最大180日借り入れ金額は少ないほど無利息期間が長くなる

レイクの最大の特徴は、無利息期間の長さです。

他の大手消費者金融は無利息期間が最大30日ですが、レイクの場合は30日60日180日と3種類の無利息期間が選択できます。

無利息期間中は何回借り入れしても利息がかからないため、定期的に借り入れをしたい人にとっては、とてもメリットが大きいでしょう。

3種類の無利息期間の条件は、以下の通りです。

上記の表より、目的別で無利息期間が有利となる人を以下にまとめました。

借り入れ金額を5万円に抑え、5万円の返済が終わったのち新たに5万円の借り入れをすると、無利息期間を最大限に活用できます。

また、5万円のうち3万円を返済すると、次の借り入れ時も3万円分の利息はかかりません。

1回に5万円以上借りたい人は、WEBから申し込みしましょう。

WEB申し込みであれば60日無利息期間が適応されるため、限度額内の場合、期間中は何回でも無利息となります。

自分の希望金額と利用期間をよく考えて、無利息期間を選択してください。

参照:選べる無利息 – カードローン・キャッシングのレイク

30日間無利息 – カードローン・キャッシングのレイク

レイクの特徴2審査スピードが最短15秒と早く借り入れしたい人にメリットがある

レイクは審査スピードに定評があり、最短15秒で審査結果が分かります。

WEB申し込みであれば、最短25分で振込融資まで完了します。

当日中にどうしてもお金が必要な場合などには、メリットが大きいでしょう。

ただし、審査結果がすぐに分かるのは以下の時間内です。

上記の時間以外は、審査結果が遅れる可能性を念頭においてください。

時間外の場合、審査結果はメールでお知らせがあるため、夜間は常にメールを確認すると審査結果を見逃さずに済むでしょう。

また、即日融資を受けられる時間は平日21時まで、日曜日は18時までとなっています。

即日融資を希望する場合は、時間に余裕をもって申し込みをしましょう。

参照:レイク　審査時間

レイクの特徴3郵送物がないため家族にバレる心配が少ない

レイクではWEBで申し込みから返済まで行えるため、郵送物が自宅に送られてくる心配がありません。

郵送物を自宅に送らないようにする条件は、以下の通りです。

• WEB完結申込みをする
• カードレスを選択する
• WEB明細サービスを利用する

カードレスで手続きをした場合は、自宅にカードが送られてくる心配はありません。

また、事前に利用明細書をWEB明細サービスに登録すると書面では郵送されないため、家族などにバレる心配が少なくなります。

ただし、場合によっては郵送物は自宅に送付されてしまう場合もあります。

返済が遅れた場合は催促状などが郵送されてしまう可能性がある

返済日までに返済が出来なかった場合は、催促状や請求書が郵送される場合があります。

また、郵送物だけでなく電話もかかってきます。

電話は基本的に携帯電話にかかってくるため、バレる可能性は高くありませんが、自宅電話番号を登録している場合はバレる危険性は上がります。

万が一にもバレたくない場合は、返済日までに必ず返済しましょう。

返済忘れを防止するためには、口座から自動的に引き落としが実行される口座振替サービスの利用が望ましいです。

また、レイクでは返済日の3日前にメールでのお知らせサービスもあるため、そちらも利用しながら返済忘れを防止しましょう。

レイクは、無利息期間が他社より長く審査スピードも早いため、初めて利用する人の利用に適した環境のカードローンといえます。

そのため、レイクは新規申込者が増加傾向にあり、新規貸付に前向きな姿勢である状況が伺えます。

参照:カードローンを郵送物なしで利用する方法を解説！気をつけたいポイントも紹介

【レイク公式】返すとき | カードローン・キャッシングのレイク

レイクの審査通過率は約30％〜約36％新規顧客獲得に前向きな姿勢が伺える

2022年度中のレイク成約率は30.4％〜36.1％と、概ね30％前後である事が分かります。

レイクは他の会社に比べて審査通過率が高いのかを、表でまとめました。

上記の表だけみるとレイクは審査通過率が低く、審査に通るのが難しいのではと考えてしまいがちです。

しかし、レイクの新規顧客数は増加をしており、2020年には22,400人だった顧客数は2022年6月には46,200人まで増加しています。

JICCが公開している消費者金融全体の利用者数を見ると、2010年には約1,500万人だった利用者数は2021年には約1,020万人と減少傾向です。

消費者金融全体の利用者数が減少している中で、新規顧客数が増えているという事実から、貸付自体にレイクが前向きであるのが分かります。

SBI新生銀行グループの中期ビジョンでも、レイク部門の営業資産残高は増加しており、今後も増加に向けての積極的な貸付を期待できるでしょう。

以上の場合より、レイクの審査条件に合致すると審査に落ちる可能性は少ないといえます。

審査を通過するために、気を付けるべきポイントを押さえることで、審査を恐れずに済むでしょう。

参照:SBI新生銀行　四半期データブック

SBI新生銀行グループ　2022年度第3四半期決算

2023年2月末 As of February 28, 2023 アコム株式会社 ACOM CO., LTD.

アイフル月次推移

SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標

JICC統計情報2021年

JICC統計情報2010年

レイク初回審査に通るための4つのポイント

レイクの審査に通過するためには、レイクの申込み条件に合致する必要があります。

レイクの申込み条件は、以下の通りです。

• 20歳〜70歳までの人
• 安定した収入のある人(パート、アルバイト可)

上記の条件を基に、審査に通るためのポイントを見ていきましょう。

毎月給与の入る仕事をする

審査を通過するためには、毎月の安定した収入が必須となります。

毎月安定して貸付金を返済する上で、最も重要なためです。

法律でもお金を貸付する会社は、申込者の返済能力の調査が義務付けられています。

（返済能力の調査）

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用:貸金業法 | e-Gov法令検索

安定した収入があれば、正社員か非正規社員かなどは問われません。

借り入れ希望額が高くなければ、パートやアルバイトでも借り入れ可能です。

その反対に年収が高くても、金額にバラつきのあるフリーランスの人などは審査では不利な場合があります。

上記の様な人が借り入れを検討する場合は、直近2〜3ヶ月の収入を同額になるよう調整すると良いでしょう。

また、無職の人や専業主婦および年金のみが収入源の人は、レイクなどの消費者金融では借り入れできません。

上記の人は、借り入れ可能性のある制度及びカードローンを下記にまとめたため、参考にしてください。

審査を通過するには、毎月の給与を安定させる以外にも、気を付けるべきポイントがあります。

借り入れ希望額はなるべく低めに設定する

借り入れ希望額は、なるべく必要最低限の金額にしましょう。

希望額が高額になるほど、審査が厳しくなるためです。

レイクでは、借り入れ金額が下記の場合に収入証明書が必要と規定されています。

• 他社借り入れと合計で100万円を超える借り入れの場合
• レイクの利用限度額が50万円以上の場合

つまり、借り入れ希望額が50万円以下であれば、収入証明書が不要で審査も比較的厳しく行われない場合が多いです。

ただし、レイクの借り入れ希望額が50万円未満でも、他社で借り入れしている場合は上記既定のとおり収入証明書が必要になる場合があります。

他社でも借り入れをしている場合は、合計金額が100万円を超えないように希望額を考えましょう。

参照:【レイク公式】カードローンのお申込みに必要な書類

申込み業者は1社に絞る

レイクを含め複数社で同時に借り入れの申込みを行うと、審査に通過出来ない可能性が高まります。

同時に申し込みをした場合、審査で生活困難者のため返済能力がないと判断されてしまう可能性があるためです。

申込みをすると、金融機関から信用情報機関へ申込者の情報開示と申込み情報の登録を行います。

「申込みしただけで借り入れしてないから大丈夫」と思っていても、信用情報機関にはしっかりと金融機関に申込みした事実が残ります。

他の項目は問題がなくても、複数申込みをしてしまったために審査に通過できないのは非常に残念です。

そのような可能性を避けるためにも、申し込みは1社ずつ、可能であれば期間を空けて行いましょう。

審査情報に虚偽の申告をしない

審査情報に虚偽の申告をした場合は、審査に通過する可能性が限りなく低くなります。

無担保でお金を借りる上で大事なのは、信頼関係です。

こちらは軽い気持ちで嘘をついてしまったとしても、金融機関側にとっては「信頼できない人」と判断される原因となってしまいます。

特に虚偽の申告で多いのは、以下の項目です。

• 年収を多めに申告する
• 他社借り入れ金額を少なく申告する

年収に関しては「収入証明書を提出しないならバレないのでは」と考えてしまいがちですが、消費者金融は審査のプロです。

これまでの審査データなどから大体の勤務先の年収を把握しており、明らかに年収がおかしいと感じると収入証明書の提出を求められます。

収入証明書を提出すると嘘がバレてしまうため、年収は正直に申告しましょう。

他社借り入れは、さらに簡単にバレてしまいます。

信用情報機関に、他社の借り入れ情報が登録されているためです。

下手に嘘をついてどこからも借り入れできなくなるよりも、毎月返済可能な金額を借り入れして、しっかり返済する方が得策です。

その方が金融機関の信頼も厚くなり、後に増額する際なども有利に働くでしょう。

しかし、上記の審査に通るためのポイントを対策しても、審査に落ちてしまう場合があります。

審査に落ちる原因3点と対策を解説

審査結果内容は非公開のため、何が原因で審査に通らないのか正確な原因は分かりません。

しかし、審査に通らなかった人の傾向から、ある程度の原因が推察できます。

もしも、以下で紹介する原因に当てはまった場合には、解決してから申し込みましょう。

すでに他社から借り入れをしている場合は返済が終わってから再度申し込む

他社からすでに借り入れをしている場合は、審査が厳しくなる傾向にあります。

複数社から借り入れを行う状況は、毎月の返済金額も大きくなり安定して返済されるか不安視されるためです。

何件借り入れしていると審査に通らないのか、正確なデータはありません。

しかし、首相官邸より発表されている資料では5件以上借り入れをしている人は少なく、3件〜5件借り入れしている人が多数でした。

上記より、3社目辺りから審査が厳しくなり、5件以上借り入れられる可能性は低いと言えるでしょう。

すでに複数社借り入れをしている人は、1社でも完済してから次の借り入れを申請するのが最善です。

参照:多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向

年収の1/3の金額を借り入れしている人は返済してから借り入れするか銀行系カードローンを検討する

消費者金融の融資では総量規制という法律上の規制があり、年収の1/3以上の金額は借り入れできません。

年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）

引用:日本貸金業協会

例えば、年収が300万の場合、100万円を超える借り入れは認められません。

消費者金融からの借り入れだけではなく、クレジットカードでお金を借りる「キャッシング枠」も総量規制の対象です。

金融機関だけでなく、以前にクレジットカードのキャッシング枠でお金を借りた人は、その金額も総量規制に含まれているのを念頭におきましょう。

一方で銀行系のカードローンは「銀行法」という別の法律にもとづいて運営しているため、貸金業法の対象外となり、総量規制の影響は受けません。

もちろん審査は厳しく、銀行の自主規制によって、総量規制以上の金額を貸し付けていない銀行も多くあります。

しかし、全国銀行協会の行った調査では年収の半分以上を借り入れている人が10％おり、中には年収以上を借り入れている人もいました。

しっかりとした返済能力があるならば、総量規制以上の借り入れ可能性もあります。

どうしても、資金が必要で返済可能な計画がある人であれば、銀行系のカードローンを検討してみても良いでしょう。

参照:銀行カードローンに関する消費者意識調査 ＜調査結果＞

過去に支払い不能や延滞した場合は5年以上経過するのを待つか担保有りの借り入れ方法を検討する

過去に金融機関からの借り入れを支払えなかった場合や、延滞してしまった場合は、審査に落ちる可能性があります。

支払い不能や延滞の記録は信用情報機関に残るため、記録が残っている場合は審査に通るのは難しいと考えましょう。

信用情報機関の記録は5年間で消えるため、その後に支払い不能や延滞などを起こしていない場合は、新たに借り入れできる可能性が出てきます。

ただし、信用情報機関から記録は消えても金融機関独自で記録を保管している場合などは、5年以上たっても審査に通らないという可能性もあるでしょう。

そのような場合は、違う金融機関で申込みをしてみると良いでしょう。

また支払い不能や延滞してから5年経っていないけれど、どうしても資金が必要という人は、担保有りの借り入れ先を検討するのが良いです。

担保有りで借り入れ可能な方法を以下にまとめているため、参考にしてください。

次は、実際にレイクに申込みをする手順から、返済までの流れを説明していきます。

レイクの申込み方法と返済の流れ

レイクの申し込み方法は以下の3点です。

• WEB申し込み
• 自動契約機
• 電話

各々の特徴と申し込みの流れを、後ほど詳しく説明します。

参考にしながら自分に合った方法で、申し込みをしてください。

また、申し込み前に下記の必要書類を揃えておきましょう。

本人確認書類

収入証明書(他社と合わせて100万円以上の借り入れ、またはレイクで限度額50万円以上の申し込みの場合のみ提出)

申し込み方法として、最も手軽で審査も迅速に終了する場合が多いのが、WEB申込みです。

WEBからの申し込み方法

WEB申し込みの最大の特徴は、インターネットが繋がる環境であれば、24時間365日好きな場所で申し込み可能な点です。

思い立ったらすぐに借り入れ可能なため、近くにレイク店舗や自動契約機がない場合でも時間の損失なく借り入れできるのが強みといえます。

具体的な申し込み方法は、以下の通りです。

1. レイク公式HPより「WEBからもお申込み」ボタンををクリック
2. 氏名、勤め先など基本情報を入力した後、審査結果を待つ
3. 規定時間内であればWEB画面に審査結果が表示される、規定時間外はメールを確認する
4. 契約方法を「WEB完結」か「自動契約機」で行うか選択する(WEB完結：カードレス 自動契約機:カードあり)
5. 借入をおこなう(WEB完結:指定口座に振込 自動契約機:ATMで借入)

審査結果は、最短15秒でWEB画面に表示されます。

早ければ、申し込みから25分で借り入れまで完了するでしょう。

WEB申し込みでも、カードの発行が可能です。

その際は、後日カードが簡易書留で送付されるため、家族に内緒にしたい人はカードレスで申し込みをしましょう。

参照:【レイク公式】カードローンのお申込み・ご契約・お借入れ方法

自動契約機での申し込み方法

自動契約機は全国に多数設置されており、駅前や新生銀行のカードローンコーナーに設置されています。

自動契約機でも、申し込みから契約まで完了します。

操作方法が分からなかった場合はオペレーターと話しながら操作できるため、1人での操作に自信がない人に向いています。

他にもローンカードがほしい人は、自動契約機で申し込みするのが良いでしょう。

申し込み方法は、以下の通りです。

1. 最寄りの自動契約機へ必要書類を持って行く(店舗場所は店舗・ATM – カードローン・キャッシングのレイク)で検索できます。
2. 自動契約機の前でガイダンスにしたがって必要項目を入力する
3. 審査が完了するまで待機する(審査結果は画面に表示されます)
4. 審査が完了したら契約書に署名して自動契約機でスキャンする
5. ローンカードが発行され、手続き完了

借り入れの際、銀行振込かATMから手続きが可能です。

自動契約機で申し込みを行う場合、中に人がいる際にはその人が申し込み終了するまで、申し込みが開始出来ない点を念頭においてください。

また自動契約機での初回審査は平日21時まで、日曜日は18時までのため即日融資を希望の場合は、その時間までには審査を完了させましょう。

電話での申し込みの流れ

電話からの申し込みは、レイクのスタッフが必要事項を聞いて入力するため、インターネット操作に慣れていない人でもつまづかずに申し込みができます。

また、初回申し込みの場合は24時間オペレーターが相談にのってくれるため、申し込み前に相談をしたいという人に向いています。

電話での具体的な申し込み方法は、以下の通りです。

1. フリーダイヤル(0120-09-09-09)に電話をする
2. 自動音声ガイダンスに従い「1」を入力
3. オペレーターの質問に答えていく
4. 審査結果が電話で伝えられる(場合によっては電話を切らずに待機する可能性もある)
5. インターネットまたは自動契約機で借り入れ契約をする(電話での契約はできない)
6. 口座振込かATMから借り入れをする

電話での申し込みは、以下の点に注意が必要です。

• インターネットか自動契約機で契約を行わないといけない
• 60日無利息期間の対象外(WEB申込み限定のため)
• 電話時間が長くなる可能性がある

特に、60日間の無利息期間が利用できない点は、念頭においてください。

また、インターネットから契約してローンカードを発行するを選択すると、後日ローンカードが自宅に郵送されます。

家族にバレたくない人は、カードレス申込みか自動契約機での契約をしましょう。

レイクでの返済方法

レイクでの返済方法は、以下の6つの方法です。

返済方法によって利点が違うため、表にまとめました。

WEB返済は、仕事終わりなど夜間でも返済できる上、手数料も無料なのが大きな魅力です。

ボーナスが入ったから多めに返済するなど、金額もその都度変えられ、早めに返済したい人に向いています。

口座振替サービスは、口座より自動的に返済金額が引き落とされるため、返済忘れを防止したい人にとても向いています。

自分の返済計画に従って、最も合った方法で返済をしていきましょう。

毎月確実に返済をしていると、レイクとの信頼関係も構築され、増額審査の際にも有利に働くでしょう。

参照:ご返済方法 – カードローン・キャッシングのレイク

レイクでの増額審査するメリットとデメリット

初回審査を通りレイクを利用していると、「増額案内のメール」が届く場合があります。

「もう少し借り入れしたいんだよな」と思っている場合は、非常に魅力的な案内といえます。

しかし、増額審査にはメリットとデメリットがあるため、安易に増額審査をするのはおすすめできません。

メリットとデメリットを理解してから、増額審査を受けるようにしましょう。

増額審査のメリットは金利が引き下がる点

増額審査に通過すると借り入れ金額があがり、場合によっては借り入れ金利が引き下がります。

限度額と金利は以下の通りです。

100万円を超えると、金利が引き下がります。

限度額が100万円に近く、もう少しで金利を金利を引き下げられる場合などは増額申請をするメリットがあるといえます。

増額審査が通る可能性のある人は、以下の通りです。

• 初回審査より年収が上がっている
• 毎月延滞なく返済している

毎月の返済実績は、返済能力がある何よりの証です。

年収が上がっており、返済も滞っていないのであれば、増額審査を検討してみても良いでしょう。

参照:【レイク公式】お借入れの利息（適用利率と計算方法） | カードローン・キャッシングのレイク

増額審査のデメリットは利用停止なる可能性もあるなど2点

レイクの増額申請はメリットがある一方で、デメリットも存在します。

安易に増額審査を受けてしまい、反対に限度額が下がってしまったという場合もあるため、増額申請は慎重に検討してください。

増額審査のデメリットは、以下の通りです。

• 限度額が下がる可能性がある
• 利用停止となる可能性もある

最悪、レイクの利用を停止される可能性もあるため、デメリットはしっかりと確認しましょう。

契約時より年収が下がると限度額も下がる可能性がある

増額審査の際に必要となる書類は、「収入証明書」です。

収入証明書を提出すると、年収が減少した状況が判明し、総量規制などの関係から結果として限度額が下がってしまう場合があります。

最近の経済事情では、なかなか年収が上がらず、ボーナスもカットされてしまったなど借り入れを増やしたい場面もたくさんあるでしょう。

しかし、そのような場合は増額申請はいったん諦めて、副業など借り入れに頼らずに収入を得る方法を試していくと良いでしょう。

返済を延滞した場合は最悪利用停止になる恐れがある

1回でも返済の延滞を起こした場合は、増額申請を諦めましょう。

すでに、信頼関係が損なわれている可能性があります。

延滞を1回でもしてしまうと、増額申請に通る可能性がかなり低くなります。

ご返済が遅れた場合は、お電話やご請求書を郵送させていただく場合があり、延滞日数に応じて遅延損害金が発生します。

遅延損害金の計算方法：

1日分の遅延損害金＝ご利用金額×遅延損害金（年率20.0%）÷365日

※うるう年は366日になります。

また、お借入れのご利用を停止させていただく、増額が難しくなるなどの影響があります。

引用:レイク　延滞した場合の影響

遅延損害金が発生し、さらには利用を停止されてしまうとレイクの利用ができないほか、他社の審査でも不利になってしまいます。

返済の遅れが恐いという人は、レイクの口座振替サービスを利用しましょう。

返済日に口座から自動的に引き落としが行われるため、返済忘れが起きません。

増額検討中の人は、レイクのサービスを上手く利用して、少しずつ増額していきましょう。